Овердрафтное кредитование юридических лиц

кредит овердрафт для юридических лиц

Возможность получить дополнительное финансирование чрезвычайно важна для успешного ведения бизнеса. Банки предлагают многообразие кредитов, способное удовлетворить потребности любой компании. Для того чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно точно знать отличия тех или иных продуктов и хорошо понимать преимущества каждого из них.

Одной из наиболее популярных услуг является овердрафт. Данная статья поможет разобраться в том, что означает это понятие.

кредите

Что такое овердрафт простыми словами, и как он работает

Овердрафт — банковская услуга, позволяющая клиенту расходовать больше средств, чем находится на его счету. Для его получения требуется заключить прямой договор, регламентирующий правила пользования расчетным счетом, в первую очередь, лимит. Беспрепятственно оперировать заемными средствами можно только до тех пор, пока не будет достигнут предельный размер овердрафта.

Важно помнить, что любые денежные переводы и поступления на расчетный счет в первую очередь будут направлены на погашение задолженности и процентов, назначенных банком за пользование его деньгами.

Различают несколько видов овердрафта:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Что такое овердрафт простыми словами

Особенности, достоинства и недостатки овердрафтного кредитования

Основные черты, отличающие овердрафт от иных продуктов, предназначенных для корпоративного кредитования, — краткосрочность и возможность постоянного возобновления. Сумма, выбранная в рамках такого займа, должна быть полностью возвращена в течение продолжительности одного транша.

Важно помнить, что период действия договора овердрафта и максимальная продолжительность одного транша — разные понятия. Несмотря на то, что договор о предоставлении займа может действовать до года, задолженность должна погашаться полностью не менее чем один раз за период транша.

Главным преимуществом кредита овердрафт для юридических лиц является удобство. Ни один из других банковских продуктов не способен предоставить аналогичную гибкость. Клиент имеет возможность использовать предоставляемый лимит не в полном объеме, а только в размере, необходимом на текущий момент. В дополнение к этому можно выделить такие достоинства, как:

  1. простота оформления;
  2. отсутствие необходимости в обеспечении для небольших лимитов;
  3. возможность вести непрерывную хозяйственную деятельность.

Имеет он и недостатки, которые заключаются в том, что условия договора овердрафта могут не позволить компании свободно распоряжаться денежными потоками, вынуждая ее в обязательном порядке зачислять их на счет.

Важно помнить и о том, что овердрафт предполагает краткосрочные займы и не может быть использован для покупки недвижимости, кредитования проектов строительства коммерческой недвижимости, финансирования концессионных проектов в сфере теплоснабжения и пр. Для подобных целей существуют продукты привлечения и размещения инвесторских денежных средств на длительный период.

Особенности, достоинства

Цели кредита

Цели, на которые можно использовать средства, предоставляемые банком клиенту в рамках договора овердрафта, охватывают все сферы хозяйственной деятельности юрлица. К ним относятся:

  • закупка оборудования, сырья;
  • выплата арендной платы за помещение;
  • финансирование кассовых разрывов;
  • денежные переводы на зарплатные карты персонала;
  • услуги транспорт и спецтехники;
  • перечисления в бюджет и небюджетные фонды.

Условия кредитования

Стандартные условия овердрафтного кредитования юридических лиц предполагают предоставление услуги на срок до 1 года. Его величина может достигать до 70 % от среднего оборота денежных средств по счету этой организации. Стандартное начальное значение — 40-50 % от усредненного месячного поступления, рассчитанного за период в 3 месяца до начала предоставления услуги.

Для каждого из видов овердрафта существует собственная формула, с помощью которой производится расчет лимита. При этом максимальная сумма пересматривается кредитной организацией ежемесячно.

Процентная ставка чаще всего находится в прямой зависимости от срока пользования заемной суммой. Относительно невысокая в период до 1 месяца, она может возрастать в разы при условии использования средств в течение большего срока.

Для юридических лиц возможно как бланковое кредитование, предоставляемое только постоянным клиентам с безупречной историей работы с данным банком, так и кредитование деятельности организации под залог, предполагающее наличие обеспечения возврата средств. Выступать в этом качестве могут, например, денежные потоки, поступление которых гарантировано (технический овердрафт).

Важно помнить, что проценты за пользование заемными деньгами — это не единственные расходы, которые придется понести организации в качестве платы за получение овердрафта. Заключаемый договор может подразумевать следующие комиссии:

  1. за подачу заявки;
  2. за открытие и обслуживание счета;
  3. за сопровождение займа.

В случаях нарушения сроков погашения банк вправе взимать предписанный договором кредита штраф.

Условия кредитования

Требования к заемщикам

Каждая финансовая организация вправе устанавливать собственные требования к соискателям кредита. К числу наиболее распространенных и практикуемых в большинстве учреждений относят:

  • предоставление достоверного финансового отчета;
  • открытие счета на сумму, которая равна лимиту овердрафта или превышает его, в качестве обеспечения;
  • открытие счета минимум за полгода до момента начала пользования овердрафтом, при этом важным условием является поступление средств на этот счет не реже 12 раз за месяц;
  • отсутствие на счете клиента неоплаченных требований;
  • срок работы юрлица должен превышать год, следовательно, предпринимателям, начинающим бизнес с нуля, придется воспользоваться другими видами кредитов.

Процентные ставки

Унифицированной методики для определения процентных ставок не существует. Каждый банк устанавливает их самостоятельно, исходя из своей внутренней политики, а также финансового состояния заемщика, его благонадежности, прочих услуг, таких как инкассация и расчетно-кассовое обслуживание, предоставляемых данному клиенту.

Большинство российских банков придерживаются следующих параметров:

  1. в первые 30 дней ставка по овердрафту незначительно превышает ключевую ставку, устанавливаемую Центробанком;
  2. по истечении месяца ставка возрастает и может превышать 20 %.

Проценты начисляются каждый день на фактическую сумму задолженности до полного погашения долга.

Процентные ставки

Время оформления

Для того чтобы продемонстрировать свою финансовую состоятельность и заключить договор овердрафта на максимально выгодных условиях, юридическим лицам следует подать заявку за 3-6 месяцев до предполагаемого начала пользования заемными средствами.

Если речь идет о лимитах до 6 млн. руб., риск для банка невелик. Срок рассмотрения заявки будет значительно ниже, так как не потребуется проводить тщательный анализ доходности заемщика. Однако, существует вероятность, что процентная ставка при этом окажется несколько выше.

Минимальный срок, требующийся для получения ответа на просьбу о предоставлении овердрафта, составляет 3-4 рабочих дня. Еще некоторое время уйдет на подписание договора.

Пакет документов

Любая кредитная организация для оформления займа для предприятия, потребует предоставить следующий пакет документов:

  • заполненные заявка и анкета заемщика;
  • учредительные документы юридического лица;
  • подтверждения состоятельности организации, например, финансовые отчеты компании, сведения о наличии расчетных счетов, открытых в других банках, о размерах оборота, результаты аудиторских проверок;
  • документы, удостоверяющие личность руководителей.

Банки с выгодным овердрафтом

На июль 2018 г. наименьшую процентную ставку на кредит в форме овердрафта для юридических лиц декларирует банк ВТБ24. Составляет она 11 %. Второе место занимает Газпромбанк, предлагая займы под 12 %. Такие кредитные организации, как Россельхозбанк и ФК Открытие, позиционируют дифференцированный подход к клиенту и определяют ставку исключительно в индивидуальном порядке.

В настоящее время, в связи с конкуренцией, отмечается тенденция к снижению процентных ставок и общей стоимости услуги предоставления овердрафта в российских банках. Однако, размер дополнительных комиссий в иностранных компаниях по-прежнему ниже.

Банки с выгодным

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Сбербанк России разработал ряд займов и различных кредитных линий для юридических лиц. В их число входит такая услуга, как программа Бизнес-овердрафт со следующими условиями предоставления овердрафта:

  1. максимальная сумма — до 17 млн. руб.;
  2. процентная ставка — 12,73 %;
  3. срок транша — от 30 до 90 дней;
  4. минимальная сумма — 100 тыс. руб. для сельскохозяйственной отрасли и 300 тыс. руб. для остальных сфер деятельности;
  5. максимальная годовая выручка заемщика не должна превышать 400 млн. руб.

Для заемщиков, относящихся к менее крупным компаниям, разработана программа Экспресс-овердрафт, предполагающая следующие условия:

  • лимит до 2,5 млн. руб., но максимальная сумма предоставленного займа не может превышать половину среднемесячного оборота по счету по итогам 6 месяцев;
  • процентная ставка — 15,5 %;
  • срок транша — 60 дней;
  • минимальная сумма — 50 тыс. руб.;
  • максимальная годовая выручка заемщика не должна превышать 60 млн. руб.

Общей для этих программ является наличие комиссии за открытие. Составляет она 1,2 % от лимита. Предоставление в залог какого-либо материального обеспечения не требуется, достаточно будет поручительства собственника бизнеса или иных юридических лиц, активно сотрудничающих с компанией-заемщиком.

Помимо перечисленных услуг, малому бизнесу Сбербанк предлагает также такие продукты, как операции на глобальных рынках, в частности структурные деривативные операции, например, размещение средств на депозитах с неснижаемым остатком и доходностью, привязанной к динамике процентных ставок.

Овердрафтное кредитование юридических лиц
5 (100%) 2 vote[s]
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.