Кредитование без залога несет для банка больше риска, чем под залог. Недвижимость, автомобиль, бизнес могут выступать в качестве обеспечения займа для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.
Особенности кредита под залог
Кредиты для малого, среднего бизнеса под залог обоюдовыгодны заимодавцу и заемщику. Одна сторона получает гарантии возврата кредита, другая – максимально возможную сумму под низкий процент без поручительства на длительный срок.
В качестве залога банк может принять движимое, недвижимое имущество, бизнес заемщика. Сумма кредита будет составлять 70-80 % от оценочной стоимости, в зависимости от ликвидности залога.
Юридическое лицо, ИП должны быть готовы понести расходы:
- на проведение оценки;
- нотариального удостоверения при необходимости;
- уплаты госпошлины;
- на страхование залогового имущества.
Дополнительные затраты должны окупиться выгодой от представленных заимодавцем условий.
Внимание! Период кредитования, на который они могут рассчитывать при согласии банка на залог, составляет 7-10 лет.
Условия, преимущества, риски
Кредитное учреждение выдвигает условия для получения финансирования:
- период деятельности;
- объем реализации, достаточный для обслуживания деятельности и погашения долга;
- рентабельность бизнеса (при отрицательной в займе будет отказано);
- отсутствие долгов перед другими банками;
- хорошая кредитная история;
- место расположения и регистрации в зоне 100-300 км от отделения банка.
Одним из условий для заемщика может быть открытие счетов у кредитора.
Требования к личности заявителя:
- российское гражданство;
- возраст – 23 года на момент выдачи, 60 лет – окончание выплат по кредиту;
- занятия бизнесом – от 6 мес. до года.
Общие требования к обеспечению:
- наличие одного собственника;
- отсутствие ареста по решению суда, судебного пристава;
- не является залогом в других кредитных организациях.
Важно! Главное преимущество для бизнеса – получение финансирования на срок до 10 лет, под процент ниже, чем при беззалоговом кредите, при максимальной сумме займа.
При этом банк не будет придираться к предыдущей финансовой отчетности. Для начинающих предпринимателей такие условия позволят развивать бизнес в благоприятных условиях. ИП, юридическое лицо прежде, чем подать заявку на кредитование под залог, должны:
- оценить все аспекты финансовой сделки;
- определить риск невозврата;
- возможность потери залогового имущества.
Принимать условия договора под залог рекомендуется при полной уверенности возврата кредита. Имущество, принятое в качестве обеспечения, нельзя продать до погашения долга, передать в аренду без согласия кредитора.
Например, условия кредита юридическим лицам под залог от «Росбанка»:
- отсутствие комиссии при получении и досрочном возврате кредита;
- погашение долга с отсрочкой 6 мес.;
- персональный график выплат;
- поручительство второго супруга при выдаче кредита ИП.
Полученные средства можно направить:
- На развитие бизнеса (приобретение оборудования, транспорта). Сумма в 100 млн. руб. под 11,8-15,9 % выдается на 7 лет.
- Рефинансирование долговых обязательств других банков. Сумма от 2 млн. руб. по 11,8 % на 7 лет.
- Приобретение коммерческой недвижимости: от 1 млн. руб. на 7 лет под 11,8-13,4 %.
- На программу стимулирования кредитования до 1 млрд. руб. на 3 года под 9,6-10 %.
Решение о выделении финансовых средств принимается в банках в течение 2-5 дней после выполнения необходимых оформительных процедур.
Пошаговая инструкция для оформления кредита
Нулевой этап. Необходимо выбрать банк, ознакомиться с кредитной программой.
Первый этап. Потенциальный заемщик должен сделать онлайн-заявку на сайте кредитного учреждения. Он должен указать сведения о себе (ФИО, паспортные данные, место проживания, контактные данные), желаемую сумму, срок погашения. Ответ поступит в течение нескольких часов или 2-3 дней.
Второй этап. Необходимо обратиться в отделение банка и представить оригиналы документов, указанных в заявке.
Третий этап. Дополнить основной пакет документов сведениями о бизнес-деятельности.
Четвертый этап. Передать сведения о залоговом имуществе.
Пятый этап. Проведение оценки залога. Эксперт назначается банком или определяется по его согласию.
Шестой этап. Заключение договора о страховании имущества.
Седьмой этап. Заключение договора с кредитным учреждением. Передача залогового имущества.
После подписания соглашения денежные средства поступают на расчетный счет заемщика (кредитную карту), выдаются наличными.
Необходимый пакет документов
Для оформления кредитного договора потребуются бумаги:
- заявление;
- паспорт (оригинал и копия);
- выписка из Госреестра о регистрации (ЕГРИП, ЕГРЮЛ);
- военный билет (для ИП);
- бизнес-план;
- учредительные документы (для юридического лица);
- декларация о доходах за прошлый год (для ИП);
- ИНН (для ИП);
- справка о постановке на учет в ГНИ;
- разрешение на занятие предпринимательской деятельностью;
- лицензия на выполняемые работы, услуги, производство товаров;
- контракты с деловыми партнерами;
- финансовая и налоговая отчетность (квартал, полугодие, год);
- свидетельство о праве собственности на недвижимость, автомобиль;
- выписка из Госреестра о регистрации недвижимости на имя заемщика;
- сведения об автомобиле;
- отчет об оценке имущества;
- акт передачи имущества заимодавцу;
- страховое свидетельство на имущество.
Если в руководстве фирмы заняты несколько человек, то необходимы ксерокопии паспорта на каждого.
Какое имущество можно отдать под залог
Активы, принимаемые банками под залог:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- ценные бумаги;
- оборудование;
- товарные ценности в обороте;
- денежные средства на депозите;
- драгоценные металлы в банковской ячейке на ответственном хранении;
- бизнес.
Внимание! Каждый банк определяет свои приоритеты в выборе залогового имущества и требования к его ликвидности.
Одни кредитные учреждения, в качестве обеспечения кредита, принимают только недвижимость (Райффайзенбанк, Сбербанк), другие – транспортные средства. Самыми предпочтительными в качестве обеспечения являются недвижимость, автомобили, бизнес.
Кредит, выдаваемый малому бизнесу под залог, в виде исключения может быть под все имеющиеся виды обеспечения. Например, банк ВТБ может выделить под 9 % годовых на 10 лет от 850 тыс. руб. под имущество, имеющееся у предпринимателя.
Кредит под залог недвижимости
Залоговой ценностью для заимодавца являются:
- дома;
- квартиры;
- коммерческая недвижимость;
- земельные участки.
Не всякая недвижимость принимается в качестве обеспечения. Для банка важно, чтобы она была ликвидна: в случае невозврата кредита могла быть быстро реализована по цене экспертной оценки.
Требования касаются места расположения, площади, срока постройки, состояния:
- дома, квартиры, земельные участки должны находиться в городской черте/за городом, но с хорошо развитой транспортной системой;
- для жилых помещений оценивается состояние кровли (на последнем этаже), ремонт, планировка, наличие всех видов коммуникаций, срок возведения;
- промышленные постройки должны быть капитальными (из бетона, кирпича).
Для ИП благоприятные условия кредита под залог недвижимости предоставляют Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Россельхозбанк: на 7-10 лет, от 850 тыс. руб. до 200 млн. руб., под 18-21 %.
Займ под залог автомобиля
Для получения кредита под залог транспортного средства необходимо, чтобы автомобиль имел:
- возраст не старше 7 лет;
- хорошее техническое состояние;
- наличие КАСКО;
- востребованность модели на рынке.
Сумма кредита при обеспечении автомобилем – 70 % от оценочной стоимости. Банки, выдающие кредиты под залог автомобиля – Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ Банк Москвы, Возрождение, АК Барс.
Кредит под залог бизнеса
В качестве обеспечения выступают имеющаяся личная, производственная и коммерческая собственность. Вся она подлежит страхованию. Банки-кредиторы под залог бизнеса – Сбербанк, Уралсиб, Промсвязьбанк, ВТБ 24. Процент кредита – от 10 до 13,5, на сумму до 200 млн. руб., сроком до 10 лет.
Кредит под залог всего бизнеса будет выгодным, если он имеет перспективу для развития и высокую доходность.